Capacité d’emprunt avec un salaire de 3000 euros mensuels : combien puis-je emprunter ?

Vous vous demandez sûrement combien vous pouvez emprunter avec un salaire net mensuel de 3000 euros. Pour répondre à cette question, plusieurs facteurs doivent être pris en compte, notamment le taux d’endettement maximal, la durée du crédit et les taux d’emprunt actuels.

Taux d’endettement maximal et mensualité maximale

Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a fixé le taux d’endettement maximal à 35 %. Cela signifie que le montant des mensualités de votre crédit ne doit pas dépasser ce pourcentage de vos revenus mensuels nets. Avec un salaire net mensuel de 3000 euros, cela représente une mensualité maximale de 1050 euros.

Pour optimiser votre prêt, envisagez de travailler avec un courtier, qui peut négocier pour vous.

Calcul de la mensualité maximale

Pour déterminer la mensualité maximale, il suffit de multiplier votre salaire par le taux d’endettement :

• Salaire net mensuel : 3000 euros
• Taux d’endettement maximal : 35%

Mensualité maximale = 3000 x 0,35 = 1050 euros

Durée du crédit

La durée du crédit est un autre facteur crucial qui influence directement le montant que vous pouvez emprunter. Plus la durée est longue, plus les mensualités seront réparties dans le temps, permettant ainsi d’emprunter davantage. Cependant, cela signifie aussi payer plus d’intérêts au final. Pour cet exemple, nous allons examiner un prêt étalé sur 25 ans.

Moyenne nationale des taux d’emprunt

En octobre 2024, la moyenne nationale des taux d’intérêt pour un prêt immobilier sur 25 ans est d’environ 4%. Ce taux influence non seulement la capacité d’emprunt, mais aussi le coût total du crédit.

Calcul détaillé de la capacité d’emprunt

Pour calculer la capacité d’emprunt, nous devons utiliser la formule de l’annuité constante. Cette formule prend en compte le montant à emprunter, le taux d’intérêt annuel et la durée du prêt.

Élément	Détail
Salaire net mensuel	3000 €
Taux d’endettement maximal	35%
Mensualité maximale	1050 €
Durée du prêt	25 ans
Taux d’emprunt	4%
Nombre de mensualités	300
Montant emprunté	≈ 199,095 €

Formule de l’annuité constante (Détails du calcul)

La formule de l’annuité constante est donnée par :

M = C × [t / (1 – (1 + t)^-n)]

Où :

• C : Capital emprunté
• t : Taux d’intérêt périodique (annuel divisé par 12)
• n : Nombre total de mensualités (durée en années multipliée par 12)

Dans notre cas, nous voulons trouver le capital emprunté C :

C = M / [t / (1 – (1 + t)^-n)]

• M : 1050 euros (mensualité maximale)
• t : 0,04 / 12 = 0,003333 (taux d’intérêt mensuel)
• n : 25 × 12 = 300 (nombre total de mensualités)

Mise en place de la formule :

C = 1050 / [0,003333 / (1 – (1 + 0,003333)^-300)]

Effectuons les calculs :

1. Calcul du dénominateur : (1 – (1 + 0,003333)^-300) ≈ 0.632091
2. Application du taux d’intérêt mensuel : 0,003333 / 0.632091 ≈ 0.005274
3. Division de la mensualité maximale par le résultat obtenu : 1050 / 0.005274 ≈ 199,095 euros

Donc, vous pouvez potentiellement emprunter environ 199,095 euros pour une durée de 25 ans avec une mensualité maximale de 1050 euros et un taux d’emprunt de 4%.

Pensez également à évaluer quand serait le bon moment pour se rendre achat immobilier auprès de votre banque.

Stratégies pour optimiser la capacité d’emprunt

Quelques stratégies peuvent être employées pour rendre votre projet immobilier plus accessible :

• Augmenter son apport personnel pour diminuer les mensualités.
• Négocier les taux avec plusieurs banques ou passer par un courtier helloprêt pour obtenir les meilleures offres.
• Prolonger la durée du prêt, bien que cela augmentera le coût total dû aux intérêts.